Du stehst vor der Entscheidung, dir ein neues Auto zuzulegen. Vielleicht brauchst du es dringend für den Weg zur Arbeit, oder dein altes Fahrzeug macht schlapp. Die Sache ist nur: Dein Arbeitsvertrag läuft in absehbarer Zeit aus. Du fragst dich: Bekomme ich überhaupt einen Autokredit, wenn mein Job befristet ist? Das ist eine absolut berechtigte Sorge. Viele Menschen in deiner Situation erleben diesen Druck. Du brauchst Planungssicherheit, aber Banken wirken oft vorsichtig, wenn es um die Finanzierung eines Autos bei einem befristeten Arbeitsverhältnis geht. Lass uns gemeinsam anschauen, wie du diese Hürde nimmst und welche Optionen dir offenstehen, wenn du einen befristeten Arbeitsvertrag hast und trotzdem ein Auto finanzieren möchtest.
Warum Banken bei befristeten Verträgen zögern
Es ist wichtig zu verstehen, warum deine Situation für Kreditgeber ein kleines Fragezeichen darstellt. Wenn du einen Autokredit beantragst, prüft die Bank deine Bonität. Das bedeutet, sie schaut, ob du das Geld auch zurückzahlen kannst. Das wichtigste Kriterium dabei ist dein regelmäßiges Einkommen. Bei einem unbefristeten Vertrag sehen Banken ein hohes Maß an Stabilität. Dein Job ist sicher, dein Einkommen kommt verlässlich. Bei einem befristeten Arbeitsvertrag sieht das anders aus. Die Bank weiß nicht, wie es nach Ablauf der Frist weitergeht.
Banken bewerten das Risiko. Eine lange, sichere Anstellung ist für sie ein geringes Risiko. Ein befristeter Vertrag bedeutet für sie eine potenzielle Einkommenslücke in der Zukunft. Das ist der Kern des Problems, wenn du versuchst, einen Autokredit mit befristetem Arbeitsvertrag aufzunehmen. Du musst der Bank also beweisen, dass dieses Risiko minimiert ist oder dass du andere Sicherheiten bietest.
Deine Unterlagen: Was du vorbereiten musst
Unabhängig davon, wo du anfragst – ob bei deiner Hausbank oder einem spezialisierten Autohausfinanzierer – die Anforderungen an deine Unterlagen sind hoch. Du musst beweisen, dass du trotz der Befristung solvent bist. Sammle alles, was deine finanzielle Stabilität unterstreicht.
Der Blick auf den Arbeitsvertrag
Dein Arbeitsvertrag selbst ist das erste Dokument, das geprüft wird. Hier achtet die Bank auf zwei Dinge: Erstens, die Dauer der Befristung und zweitens, die Art der Befristung. Ist es eine sachgrundlose Befristung oder gibt es einen klaren Grund, wie zum Beispiel eine Elternzeitvertretung? Ein Vertrag, der noch ein Jahr läuft, ist besser als einer, der in drei Monaten endet. Wenn du deine Situation gut darlegst, kannst du hier schon punkten.
VIDEO: 4 TIPPS ZUR AUTOFINANZIERUNG / WORAUF DU ACHTEN MUSST!
Einkommensnachweise und finanzielle Historie
Du brauchst deine Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate. Das ist Standard. Wenn du aber schon länger in deinem Job bist, lege alle Nachweise vor, die belegen, dass du seit Jahren stabil arbeitest, selbst wenn die aktuellen Verträge nur befristet waren. Hast du Nebeneinkünfte, zum Beispiel aus Vermietung oder einem kleinen Nebenjob? Liste diese auf. Auch dein SCHUFA-Score spielt eine entscheidende Rolle. Eine saubere Zahlungshistorie ist jetzt Gold wert.
Die Restlaufzeit als Hebel
Ein wichtiger Tipp, wenn du ein Auto finanzieren willst mit befristetem Arbeitsvertrag: Passe die Laufzeit des Kredits an die Restlaufzeit deines Vertrages an. Eine Finanzierung über 60 Monate wird schwer, wenn dein Vertrag in 12 Monaten ausläuft. Wähle lieber eine kürzere Kreditlaufzeit, beispielsweise 24 oder 36 Monate. Das zeigt dem Kreditgeber, dass du die Raten während der aktuellen Beschäftigung sicher stemmen kannst.
Alternative Finanzierungswege, wenn die klassische Bank zögert
Wenn die großen, traditionellen Banken ablehnen, weil sie die Befristung als zu hohes Risiko einstufen, verzage nicht. Es gibt Alternativen, die oft flexibler sind, besonders wenn es um die Finanzierung eines Gebrauchtwagens geht oder wenn du eine Anzahlung leisten kannst.
Händlerfinanzierung vs. Direktbank
Manche Autohäuser arbeiten mit speziellen Finanzierungspartnern zusammen, die sich auf Branchen mit hoher Mitarbeiterfluktuation oder eben befristeten Verträgen spezialisiert haben. Diese Händlerfinanzierung ist manchmal schneller, aber oft auch teurer (höherer effektiver Jahreszins). Vergleiche diese Angebote immer mit denen von reinen Direktbanken, die du online findest. Direktbanken haben oft niedrigere Zinsen, sind aber manchmal strikter bei der Bonitätsprüfung.
Weiterführende Lektüre
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Sicherheiten anbieten: Der Bürge
Eine sehr effektive Methode, um deine Kreditwürdigkeit bei einem befristeten Arbeitsverhältnis zu erhöhen, ist die Einbindung einer zweiten Person. Suche nach einem Bürgen. Das sollte jemand mit sehr guter Bonität und idealerweise einem unbefristeten Arbeitsvertrag sein – zum Beispiel deine Eltern oder dein Partner. Wenn dieser Bürge für deinen Autokredit haftet, sinkt das Risiko für die Bank drastisch. Der Bürge muss natürlich damit einverstanden sein, die Schulden zu übernehmen, falls du zahlungsunfähig werden solltest.
Die Anzahlung als Sicherheitsanker
Je mehr Eigenkapital du in die Finanzierung einbringst, desto besser sieht deine Bilanz für die Bank aus. Wenn du eine hohe Anzahlung leisten kannst – idealerweise 20 % oder mehr des Kaufpreises –, reduzierst du die benötigte Kreditsumme. Das verringert das Risiko der Bank und macht deine Anfrage attraktiver. Du zeigst damit, dass du selbst Rücklagen hast und nicht komplett auf das zukünftige Einkommen angewiesen bist, um die erste Rate zu bedienen.
Leasing als Alternative zur klassischen Kreditfinanzierung
Wenn die Kreditaufnahme aufgrund der befristeten Anstellung partout nicht klappt, solltest du über Leasing nachdenken. Leasing ist technisch gesehen kein Kredit, sondern eine Langzeitmiete für das Fahrzeug. Du zahlst monatliche Raten für die Nutzung des Autos über einen vereinbarten Zeitraum.
Beim Leasing wird oft weniger auf die langfristige Rückzahlungskapazität geschaut, sondern mehr darauf, ob du die monatliche Rate während der Vertragslaufzeit zahlen kannst. Da Leasingverträge oft kürzer sind als klassische Kredite (z. B. 36 Monate), passt das oft besser zu deinem befristeten Vertrag. Wenn dein Vertrag in zwei Jahren ausläuft, kannst du das Auto zurückgeben und musst dich nicht um den Restwert kümmern.
Vorteile und Nachteile beim Leasing mit Zeitdruck
- Vorteil: Oft einfachere Genehmigung, da der Fokus auf der Nutzungsdauer liegt.
- Vorteil: Flexible Laufzeiten, die du an deinen Vertrag anpassen kannst.
- Nachteil: Du erwirbst das Auto nicht. Nach Ablauf des Leasings musst du es zurückgeben oder eventuell eine hohe Abschlussrate zahlen.
- Nachteil: Kilometerbegrenzung. Überschreitest du die vereinbarten Kilometer, wird es teuer.
Prüfe genau, was passiert, wenn dein Arbeitsverhältnis endet, bevor der Leasingvertrag ausläuft. Manche Verträge erlauben eine außerordentliche Kündigung unter bestimmten Umständen, oft aber gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung. Informiere dich im Vorfeld darüber, wie du einen Leasingvertrag bei Jobverlust kündigen kannst und wie du das Auto ersetzen und Mobilität neu denken kannst.
Der Plan B: Wenn es jetzt nicht klappt mit dem Neuwagen
Manchmal muss man einfach einen Schritt zurücktreten. Wenn alle Stricke reißen und du merkst, dass die Konditionen für einen Neuwagenkredit bei deinem befristeten Vertrag zu schlecht sind, ändere das Ziel. Anstatt ein brandneues, teures Auto zu finanzieren, schaue dich nach einem soliden Gebrauchtwagen um.
Gebrauchtwagen sind günstiger in der Anschaffung, was die benötigte Kreditsumme reduziert. Eine niedrigere Kreditsumme ist für Banken immer weniger risikoreich. Eventuell kannst du den Gebrauchtwagen bar bezahlen oder nur einen sehr kleinen Kredit aufnehmen. Das ist oft die stressfreiere Lösung, wenn du weißt, dass dein aktueller Vertrag in naher Zukunft endet.
Fokus auf die Probezeit und Verlängerungen
Falls du dich noch in der Probezeit befindest, wird die Situation noch schwieriger. Die meisten Banken sehen die Probezeit als zu unsicher an. Ist deine Befristung noch sehr lang, zum Beispiel mehr als zwei Jahre, gehe trotzdem zu deiner Bank. Erkläre deine Situation ruhig und lege dar, warum du den Job hast und wie gut das Unternehmen ist. Manchmal entscheidet der persönliche Kontakt und eine gute Erklärung über die Zusage.
Wenn du kurz vor dem Ende deiner Befristung stehst und eine Verlängerung in Aussicht steht, frage aktiv bei deinem Arbeitgeber nach einer schriftlichen Bestätigung dieser Aussicht. Auch wenn es keine feste Zusage für einen neuen Vertrag ist, kann ein Schreiben des Managements, das die Weiterbeschäftigung befürwortet, bei der Bank Türen öffnen. Das nennt man „proaktives Risikomanagement“.
Häufige Fragen
- Kann ich überhaupt einen autokredit bekommen?
- Ja, das ist möglich, aber es hängt stark von der Restlaufzeit deines Vertrages und deiner sonstigen Bonität ab. Du benötigst sehr gute Unterlagen und solltest vielleicht eine kürzere Laufzeit wählen. Manchmal hilft auch ein solventer Bürge.
- Was macht eine anzahlung beim kredit?
- Eine hohe Anzahlung reduziert die Summe, die du leihen musst. Das macht den Kredit für die Bank weniger riskant, da dein Anteil am Fahrzeugwert sofort höher ist. Es zeigt außerdem, dass du eigenes Kapital einsetzt.
- Ist leasing besser bei befristeter anstellung?
- Leasing kann einfacher sein, weil es sich um eine Nutzungsgebühr handelt und nicht um eine langfristige Schuldenübernahme. Die Genehmigungsprozesse sind oft weniger streng bezüglich der langfristigen Einkommenssicherheit. Beachte jedoch, dass bei der Gesamtkostenbetrachtung auch die laufenden Kosten für Steuern und Versicherung eine wichtige Rolle spielen. Prüfe aber die Kündigungsmodalitäten für den Fall der Arbeitslosigkeit.